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Eigenheimerwerb nur mit finanziellen Rücklagen

Die Hypothekenzinsen sind momentan auf einem sehr niedrigen Stand. Viele Familien überlegen es sich jetzt, dies auszunützen und ein Eigenheim zu erwerben. Allerdings sind viele Leute wegen der starken Rezession zurückhaltend, da sie auch um die Sicherheit ihrer Arbeitsstelle bangen.

Über grosse Rücklagen oder Ersparnisse verfügen die wenigsten, deshalb soll ein grosser Teil des Hauskaufes über ein Baudarlehen finanziert werden.  Dies ist aber keine keine neue Erscheinung in der Wirtschaftskrise.

Heute ist es möglich mit wenig Kapital ein Haus oder Eigentumswohnung zu kaufen, in besonderen Fällen ist sogar eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital möglich. Eine gewisse Vorsicht ist sicherlich geboten. Es ist sehr wichtig, über genügend finanzielle Rücklagen zu verfügen, um sicher zu sein, dass auch bei starker Veränderungen bei den Hypothekenzinsen die monatliche Last bezahlt werden kann. Ein Eigenheim braucht auch regelmässige Investitionen, es müssen Möbel oder neue Elektrogeräte angeschafft werden. Dies muss unbedingt in den Kalkulationen berücksichtigt werden.

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Günstige Immobilienfinanzierung – Jetzt?

Günstige Immobilienfinanzierung heute

Auch wenn die Wirtschaft sich in einer Rezession befindet, so ist der Kauf einer Immobilie im historischen Vergleich sehr günstig. Wenn man sich damit befasst hat, dann ist die Immobilienfinanzierung keine schwierige Angelegenheit. Normalerweise wird ein Hypothekendarlehen einer Bank verwendet, um eine Immobilie zu finanzieren. Bedingung ist, dass die Schufa positiv und dass genügend monatliches Einkommen vorhanden ist.

Tiefe Hypothekenzinsen

Die aktuellen Zinssätze für eine Baufinanzierung sind sehr tief. Viel tiefer werden die Zinssätze kaum fallen, eher werden die Zinsen für Kredite in Zukunft wieder steigen. Berechungsgrundlage für Hypothekenzinsen ist der Euribor. Es ist jetzt sicher empfehlenswert, die Zinsen für die Baufinanzierung möglichst lange festschreiben zu lassen. Möglich sind normalerweise bis zu 25 Jahren.

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Mögliche Finanzierungsvarianten für Baufinanzierung

Grundsätzlich kommt eine Baufinanzierung immer dann zum Einsatz, wenn ein Bauherr Fremdkapital benötigt, um ein Bauvorhaben zu realisieren, eine Immobilie also zu kaufen, zu bauen oder zu sanieren. Dazu wird im Rahmen einer Baufinanzierung das vorhandene Eigenkapital des Finanzierungsnehmers, über das er beispielsweise in Form von Bargeld, Anlagevermögen oder bereits vorhandenem Grundbesitz verfügt, durch Mittel Dritter aufgestockt. In den meisten Fällen stellen Banken, Sparkassen und Bausparkassen das Fremdkapital zur Verfügung, möglich sind jedoch auch Versicherungen, spezielle Förderinstitute und andere Finanzierungsgeber. Die möglichen Finanzierungsvarianten lassen sich zunächst in Finanzierungen mit laufender und mit endfälliger Tilgung unterscheiden. Die Rate, die der Finanzierungsnehmer zurückbezahlt, setzt sich bei jeder Finanzierung aus Zinsen und Tilgung zusammen. Die Zinsen sind die Kosten, die für die Baufinanzierung entstehen, die Tilgung ist der Anteil, der zur Rückzahlung der eigentlichen Darlehenssumme dient. Die häufigste Variante einer Baufinanzierung ist ein Annuitätendarlehen, das in die Gruppe der Finanzierungen mit laufender Tilgung gehört und sich dadurch kennzeichnet, dass die Ratenhöhe während der Rückzahlphase in konstanter Höhe bleibt. Zunächst ist der Zinsanteil der Rate größer als der Tilgungsanteil. Da sich die Restschuld durch den Tilgungsanteil jedoch konstant verringert, verschiebt sich im Verlauf der Rückzahlung dieses Verhältnis. Dies begründet sich damit, dass Zinsen immer nur für die noch vorhandene Restschuld bezahlt werden müssen, aber durch die konstante Tilgung und sich somit analog dazu reduzierenden Zinskosten bleibt im Verlauf der Rückzahlung ein höherer Anteil der gleichbleibenden Rate für die Tilgung übrig. Zusammen mit der letzten Rate ist das Darlehen dann vollständig abgelöst. Im Rahmen eines endfälligen Darlehens verringert sich die Restschuld während der Rückzahlphase nicht. Der Finanzierungsnehmer bezahlt zwar ebenfalls eine Rate, die Zinsen und Tilgung beinhaltet, zurückgeführt werden jedoch nur die Zinsen. Der Tilgungsanteil wird zeitgleich im Rahmen eines Tilgungsträgers angespart, wobei als Tilgungsträger beispielsweise eine Lebensversicherung, ein Banksparplan, ein Fonds oder ein Bausparvertrag dienen. Bei Fälligkeit des Darlehens wird das Guthaben, das innerhalb des Tilgungsträger angespart wurde, zur vollständigen Tilgung der Darlehenssumme durch eine einmalige Zahlung verwendet. Eine weitere Finanzierungsvariante sind Fremdwährungsdarlehen, die in aller Regel als endfällige Darlehen abgeschlossen werden. Das charakteristische Merkmal dieser Darlehensvariante liegt darin, dass das Darlehen in einer ausländischen Währung, in den meisten Fällen Schweizer Franken oder Japanischen Yen, aufgenommen wird. Vom Ablauf her gleicht ein Fremdwährungsdarlehen einem Darlehen in inländischer Währung. Der Vorteil ergibt sich dadurch, dass der Finanzierungsnehmer meist von günstigeren Zinssätzen profitieren kann, Risiken ergeben sich jedoch durch Schwankungen dieser Zinssätze und der Wechselkurse. Welche Finanzierungsvariante letztlich diejenige ist, die sich am besten für einen Finanzierungsnehmer eignet, hängt davon ab, aus welcher Situation heraus die Finanzierung beantragt wird und wie hoch das Bedürfnis im Hinblick auf die Kalkulationssicherheit ist. Dabei kann sich ein Vergleich mehrerer Anbieter vor Abschluss eines Darlehensvertrages aus finanzieller Sicht deutlich lohnen, denn bei größeren Darlehenssummen wirken sich schon geringe Zinsunterschiede deutlich auf die Kosten aus.

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Bei Baufinanzierung unbegrenzte Sondertilgung

Jeder Hausbesitzer möchte niedrige Zinsen haben bei unbegrenzten Sondertilungen, was gesetzlich geregelt ist.

Vom ersten Tag ist es leider nicht möglich. Aber immerhin gibt es eine gesetzliche Regelung, die ein zusätzliches Argument für lange Zinsbindungen über 10 Jahre ist

Die aktuelle Zinssituation lädt dazu ein, lange Zinsbindungen für Immobilienfinanzierungen abzuschliessen. Neben dem schon niedrigem Zinsniveau, sind die Zinsaufschläge für langfristige Baudarlehen (15 oder 20 Jahre) im Vergleich zu Zinsbindungen über 10 Jahre auf wenige 10tel zusammenfällt. Ein annehmbarer Preis für hohe Preis- und Zinssicherheit.

Sind Sondertilgungen möglich bei Baudarlehen mit so langen Laufzeiten? Die meisten Direktanbieter für Baufinanzierungen geben eine 5%ige Sondertilgung pro Jahr kostenfrei mit dazu. Es ist noch mehr möglich: ab dem 11. Jahr kann ein Immobiliendarlehen ganz oder in Teilbeträgen jederzeit gekündigt werden. Dies regelt in Deutschland der §469 des BürgerlichenGesetzbuches kurz BGB. Hierzu braucht der Darlehensnehmer lediglich eine Kündigungsfrist von 6 Monaten einhalten. Die Darlehensbank darf in diesen Fällen auch nicht die sonst bei vorzeitiger Rückzahlung fällige Vorfälligkeitsberechnung fordern.

Zusammenfassend: Darlehensnehmer haben eine unbegrenzte Sondertilgungsoption bei der Baufinanzierung. Allerdings erst nach 10 Jahren.

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Sondertilgung bei Baufinanzierung

Banken bieten auch die Möglichkeit, eine zusätzliche Tilgung der Baufinanzierung zu leisten. Damit die Schulden schneller abgebaut werden kann, kann mit der Bank Sondertilgungen vereinbart werden. Einige Banken verlangen hohe Gebühren für Sondertilgungen bei Baufinanzierung, andere Banken bieten dies kostenfrei an.

Bei Abschluss einer Hypothek müssen die Kondition für Sondertilgungen beachtet werden, vorallem wenn mit zusätzlichen Einnahmen während der Laufzeit gerechnet wird, das kann zum Beispiel eine Erbschaft sein.

Eine kombinierte Hypothek ist oft die beste Möglichkeit. So können bis zu 50% der Baufinanzierung variabel verzinst werden. Die anderen 50% werden mit normalen Annuitäten vereinbart. Diese Kombination der Baufinanzierung besteht aus einen Annuitätendarlehen, Amortisationsdarlehen und einem Sondertilgungsdarlehen.

Die Vorteile einer kombinierten Hypothek liegen in den flexiblen monatlichen Sondertilgungsmöglichkeiten und dass von Zinssenkungen profitiert werden kann. Allerdings besteht das Risiko, dass die Zinsen steigen und somit die monatliche Gesamtbelastung.

Eine kombinierte Hypothek emfiehlt sich nur für Kreditnehmer mit finanziellen Reserven.

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