Immobilienfinanzierung Online

Mit dem Kombi-Darlehen besteht die Möglichkeit, das Darlehen schneller zu tilgen. Die Möglichkeiten und Grenzen der Sondertilung bei einer normalen Immobilienfinanzierung haben wir im letzten Artikel beschrieben. Mit einem Kombi-Darlehen haben Sie ein Sondertilungsrecht, mit dem Sie die Möglichkeit der rascheren Rückzahlung des Hypothekardarlehens haben.

Ein Kombi-Darlehen besteht aus zwei Teilen. Ein Teil ist das normale Annuitätendarlehen mit einer Festzinsbindung. Der zweite Teil des Darlehens besteht aus einem Sondertilgungsdarlehen. Dieser Zinssatz wird alle drei Monate neu festgesetzt. Diesen Teil kann der Darlehensnehmer eines Kombi-Darlehens jeweils zum Zinsanpassungstermin ganz oder teilweise begleichen.

Wenn Sie bei Ihrer Baufinanzierung eine Planungssicherheit brauchen, aber auch die Möglichkeit der Sondertilgung wünschen, dann ist ein Kombi-Darlehen in Betracht zu ziehen. Auch wenn Sie bald eine grössere Summe Geld erwarten, dann ist ein Kombi-Darlehen eine gut Wahl. Wenn allerdings die Zinsen sich in die falsche Richtung bewegen und die Rückzahlung sich verzögert, dann ist eine Umwandlung ein ein Annuitätendarlehen in Betracht zu ziehen.

Jeder Hausbesitzer möchte niedrige Zinsen haben bei unbegrenzten Sondertilungen, was gesetzlich geregelt ist.

Vom ersten Tag ist es leider nicht möglich. Aber immerhin gibt es eine gesetzliche Regelung, die ein zusätzliches Argument für lange Zinsbindungen über 10 Jahre ist

Die aktuelle Zinssituation lädt dazu ein, lange Zinsbindungen für Immobilienfinanzierungen abzuschliessen. Neben dem schon niedrigem Zinsniveau, sind die Zinsaufschläge für langfristige Baudarlehen (15 oder 20 Jahre) im Vergleich zu Zinsbindungen über 10 Jahre auf wenige 10tel zusammenfällt. Ein annehmbarer Preis für hohe Preis- und Zinssicherheit.

Sind Sondertilgungen möglich bei Baudarlehen mit so langen Laufzeiten? Die meisten Direktanbieter für Baufinanzierungen geben eine 5%ige Sondertilgung pro Jahr kostenfrei mit dazu. Es ist noch mehr möglich: ab dem 11. Jahr kann ein Immobiliendarlehen ganz oder in Teilbeträgen jederzeit gekündigt werden. Dies regelt in Deutschland der §469 des BürgerlichenGesetzbuches kurz BGB. Hierzu braucht der Darlehensnehmer lediglich eine Kündigungsfrist von 6 Monaten einhalten. Die Darlehensbank darf in diesen Fällen auch nicht die sonst bei vorzeitiger Rückzahlung fällige Vorfälligkeitsberechnung fordern.

Zusammenfassend: Darlehensnehmer haben eine unbegrenzte Sondertilgungsoption bei der Baufinanzierung. Allerdings erst nach 10 Jahren.

Wenn die Hypotheken-Zahlung ausbleibt, was wird geschehen, welche Massnahmen wird die Bank ergreifen?

Im ersten Monat der Nicht-Bezahlung wird die Bank telefonisch beim Schuldner nachfragen, warum die Zahlung ausgeblieben ist.

Wenn weiterhin die Zahlung ausbleibt, also vom zweiten bis fünften Monat, wird die Bank versuchen, mit dem Kunden neue Bedingungen für die Hypothekarschuld auszuhandeln. Zuerst wird versucht, die Hypothekarlaufzeit um einige Jahre zu verlängern, so dass die monatliche Belastung kleiner wird.

Wenn weiterhin nicht bezahlt wird, dann bekommt der Schuldner eine schriftliche Abmahnung, wo die mögliche Zwangsversteigerung der Immobilie erwähnt wird.

Nach dem sechsten Monat ohne Bezahlung wird die Bank die Zwangsversteigerung beim Gericht einleiten.

Bleiben die Zahlungen weiterhin aus, wird die Bank die Massnahmen für die Zwangsversteigerung einleiten.

Die Immobilie wird in der Zwangsversteigerung verkauft. Wenn der Erlös der Zwangsversteigerung tiefer ist als die ausbleibende Schuld, dann wird der Lohn oder andere Gegenstände des Schuldnders verpfändet.

Das ist der ungefähre Ablauf bei Nichtbezahlung einer Hypothek. Diese können je nach Land und anderen Faktoren variieren.

Eine Baufinanzierung kann an eine Lebensversicherung gekoppelt werden, als Alternative zum Annuitätendarlehen. Während der Laufzeit einer Lebensversicherungs-Hypothek werden nur die Zinsen zurückbezahlt, die Schuld bleibt selber unverändert. Der Anteil der Tilgung wird gleichzeitig angespart. Die Summe der Versicherung wird am Ende der Darlehenslaufzeit zur Tilgung des Darlehens verwendet. Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen verändert sich die Schuldsumme während der Laufzeit nicht, somit müssen die Zinsen auf die vollständige Darlehenssumme bezahlt werden. Die Beiträge für die Lebensversicherung können normalerweise steuerlich abgezogen werden.

Die garantierte Versicherungssumme ist bei der Lebensversicherung auschlaggebend und nicht mögliche Ueberschussleistungen. Wichtig ist, dass die Erträge aus der Lebensversicherung versteuert werden müssen.

Banken bieten auch die Möglichkeit, eine zusätzliche Tilgung der Baufinanzierung zu leisten. Damit die Schulden schneller abgebaut werden kann, kann mit der Bank Sondertilgungen vereinbart werden. Einige Banken verlangen hohe Gebühren für Sondertilgungen bei Baufinanzierung, andere Banken bieten dies kostenfrei an.

Bei Abschluss einer Hypothek müssen die Kondition für Sondertilgungen beachtet werden, vorallem wenn mit zusätzlichen Einnahmen während der Laufzeit gerechnet wird, das kann zum Beispiel eine Erbschaft sein.

Eine kombinierte Hypothek ist oft die beste Möglichkeit. So können bis zu 50% der Baufinanzierung variabel verzinst werden. Die anderen 50% werden mit normalen Annuitäten vereinbart. Diese Kombination der Baufinanzierung besteht aus einen Annuitätendarlehen, Amortisationsdarlehen und einem Sondertilgungsdarlehen.

Die Vorteile einer kombinierten Hypothek liegen in den flexiblen monatlichen Sondertilgungsmöglichkeiten und dass von Zinssenkungen profitiert werden kann. Allerdings besteht das Risiko, dass die Zinsen steigen und somit die monatliche Gesamtbelastung.

Eine kombinierte Hypothek emfiehlt sich nur für Kreditnehmer mit finanziellen Reserven.